任路平 冯嘉林  

　　ATM机是银行为客户提供24小时自助服务的平台，客户可以方便地进行账户查询、取款、转账等业务。但由于使用ATM机存在一定的安全风险，近年来不法分子利用ATM机诈骗或盗窃客户资金的事件时有发生。在很多纠纷中，银行和储户都不得不为自己的过失买单，承担相应的责任。为此，无论是银行还是储户都应提高防范意识，防止损失的发生。
案例：蹊跷“须知”骗走巨款

　　2006 年4月的一天晚上，姜先生在苏州市一家工商银行旁的ATM机上取钱。一番操作后，屏幕虽显示取款交易成功，现金却迟迟不从机器中出来。见状，姜先生拨打了工行电话95588，电话接通，无人应答。这时，提款机边一张“ATM自动取款机操作须知”吸引了姜先生的注意。“操作须知”看上去十分规范，并且留有联系电话：×××-×××-95588。于是，姜先生拨打了这个电话。对方代表银行向他道歉，并让姜先生按其指示操作，将卡中款项“安全”转移。姜先生一一照办。

　　不料第二天一早，当姜先生带着身份证来到工行时，却发现其银行卡里的余额仅剩30元，13万余元的存款已被转走。经过与工行工作人员交涉，姜先生方知张贴在ATM机上的“操作须知”并非银行所为。显然是有人设下骗局骗走了姜先生账户里的钱。在警方尚未破案的情况下，姜先生将银行告上了法庭，请求法院判令银行赔偿其全部损失和利息。

　　案件经过一审二审，法院终审认为，原告姜先生疏忽大意，直接导致了损失的发生，但银行在防范上也存在不足，因此判决银行赔偿姜先生30%的损失。

评析：行使权利莫忘附随义务

银行——完善管理是其责

　　银行是专业的金融机构，在经济、技术方面均拥有远胜于一般客户的防范风险能力。因此，银行在不断推出更便捷的各种服务时，同样需要承担保障交易安全的附随义务。本案中，姜先生打银行专用客服电话无人应答，而不法分子在ATM机旁张贴的欺骗性告示未被银行工作人员及时发现并清除，姜先生一步步受骗上当并最终损失巨款，与银行在服务、管理中存在的上述漏洞不无关系。当银行未能履行其应尽责任时，自然要承担相应的赔偿责任。

储户——谨慎义务须履行

　　储户在取款过程中出现受骗上当的情况，主要原因还在于自身防范意识不够，过于疏忽大意。持卡人在ATM机上取款，系行使其权利，但在取款同时也负有一般的注意和谨慎义务。现在各种诈骗手段层出不穷，银行在各种场合均做了不少警示类提示，只要储户仔细阅读，小心防范，诈骗者想要达成其不良企图也并非易事。姜先生被假告示所蒙骗，并按照不明电话进行转账操作，其自身的疏于防范是造成损失巨款的直接原因，应承担主要责任。

维权提醒

银行履责方不担责

　　为储户提供并维护安全、便捷的取款环境，是银行应尽责任。银行所负的各种管理、协助义务，对于保障储户安全便捷地进行各种金融活动至关重要。储户的账户资金被骗被盗情况，在有些情况下并非完全是储户原因所造成，当银行在履行维护、管理、协助安全交易的义务上出现疏漏与瑕疵，导致储户损失发生时，银行也应当承担相应的赔偿责任。

　　要避免在纠纷中承担责任，银行就应在平时工作中积极履行责任，尽可能防止储户受骗上当遭受损失：

　　一是应加强日常维护管理，最大限度保障ATM机工作正常，降低ATM机被犯罪分子动手脚进行诈骗的可能性。当发现ATM机出现故障时，应及时进行检修，防止给不法分子以可乘之机。

　　二是应完备各项警告提示，使客户能够清楚掌握办理银行业务的规程和出现意外情况时的处理方法，避免上当受骗。

　　三是应保持查询协助渠道畅通，特别是要保障专用客服电话的畅通，当客户向银行工作人员咨询求助时，银行工作人员有责任帮助尽快解决问题。

储户应警惕的四种诈骗手段

  　指定转账

  　犯罪分子采用张贴紧急通知或公告，用欺骗手段要求储户进行ATM转账操作，造成储户损失。针对这种现象，多数银行均在机器屏幕上明确告知储户：ATM机外的公告均不可相信。而且，如果ATM机出现故障，银行一般会将机器关闭，暂停使用。储户当遇有机器故障时，切不可相信银行专用客服电话号码之外的“服务”电话，更不可根据所谓电话指示进行转账操作。

  　假吞卡

  　犯罪分子制造吞卡假象，待储户走后再将磁卡拿出，并另行窃取密码，达到盗窃银行卡资金目的。对此，储户应当清楚，ATM机只会在特定几种情形下吞卡，并且正常吞卡时，屏幕会进行提示并打印凭证，持卡人可持凭证领回自己的磁卡。对于特定情形之外发生莫名吞卡情况时，储户需要高度警惕，应立即找银行工作人员解决。

  　复制卡

  　犯罪分子通过盗窃持卡人的银行卡资料，复制相同银行卡盗取客户现金。为防范此种行为，储户应当在取款时观察ATM机上有无多余装置，如果发现，应及时报警处理。并且，储户不要随意丢弃交易凭条，尤其在操作时应避免让别人偷看到密码。

　　封堵出钞口

  　犯罪分子事先将ATM机的出钞口用异物堵住，待取款人因取不出钱离开后，再将钱取出。对此，当出现取款机不出钱的情况时，储户不可轻易离开取款机，应首先查询余额，查看出钞口，如均无异常，应立即拨打客服电话查询解决。